České spotřebitele čeká významná změna v oblasti půjček. Vláda připravuje novelu zákona o spotřebitelském úvěru, která poprvé zavede zákonný strop maximální roční procentní sazby nákladů (RPSN). Nová regulace má chránit spotřebitele před extrémně drahými půjčkami, zejména v segmentu mikropůjček a krátkodobých úvěrů.
Cenový strop se bude odvíjet od základní úrokové sazby České národní banky. Pro běžné spotřebitelské úvěry bude maximální RPSN stanovena jako čtyřnásobek základní sazby ČNB zvýšený o osm procentních bodů. V případě, že základní sazba klesne pod čtyři procenta, použije se pro výpočet právě tato minimální hodnota. Při současné základní sazbě 3,5 procenta by tak maximální RPSN dosahovala 48 procent ročně.
Speciální pravidla pro krátkodobé půjčky
Nejpřísnější omezení se dotknou krátkodobých úvěrů do 20 tisíc korun se splatností kratší než jeden rok. Tyto půjčky budou mít vlastní cenový model zahrnující paušální částku dva tisíce korun jako náklady na poskytnutí úvěru. K této základní částce se připočítá další část odvozená od výše úvěru, délky splatnosti a úrokové sazby vázané na sazbu ČNB.
Právě tento segment trhu je často terčem kritiky kvůli vysokým cenám. Nová regulace má zamezit situacím, kdy se spotřebitelé dostávají do dluhových pastí kvůli neúměrně drahým krátkodobým půjčkám, které někdy dosahují RPSN v řádu stovek procent ročně.
Povinná varování v reklamách na půjčky
Novela přináší také změny v reklamě na spotřebitelské úvěry. Všechny reklamní sdělení budou muset obsahovat povinné varování typu „Pozor! Půjčit si peníze stojí peníze.“ Zároveň reklamy nebudou smět naznačovat, že spotřebitelský úvěr zlepší lidem životní úroveň nebo že představuje náhradu za tvorbu úspor.
Zakázané bude také uvádění nepravdivých informací o tom, že dosud nesplacený úvěr nemá vliv na posouzení úvěruschopnosti spotřebitele. Tato opatření mají zvýšit transparentnost a pomoci spotřebitelům lépe porozumět rizikům spojeným s půjčkami.
Kritika od poskytovatelů nebankovních úvěrů
Navržené změny však čelí kritice ze strany nebankovních poskytovatelů úvěrů. Asociace poskytovatelů nebankovních úvěrů varuje, že regulace může vytlačit část lidí s nízkými příjmy z legálního trhu s půjčkami. Podle jejich argumentace se tito lidé mohou obrátit na nelegální poskytovatele nebo na černý trh.
Kritici poukazují na to, že pro mnoho domácností představují malé úvěry poslední možnost, jak zvládnout neočekávané výdaje jako opravu auta nebo koupi nového spotřebiče. Obávají se, že přísnější regulace omezí dostupnost těchto finančních služeb pro nejzranitelnější skupiny obyvatel.
Co změny znamenají pro spotřebitele
Pro české spotřebitele by nová regulace měla znamenat především větší ochranu před předraženými půjčkami. Na druhou stranu může dojít k zpřísnění podmínek pro získání úvěru, zejména u lidí s horší bonitou nebo nižšími příjmy. Poskytovatelé budou muset přizpůsobit své obchodní modely novým cenových limitům, což může vést k důkladnějšímu posuzování žadatelů.
Nová pravidla navazují na stávající právní úpravu, která již dnes zakazuje lichvářské půjčky prostřednictvím občanského zákoníku. Rozdíl spočívá v tom, že místo individuálního posuzování každého případu soudy zavádí novela pevný cenový strop platný předem pro všechny poskytovatele úvěrů.