Finanční gramotnost české populace naráží na překvapivě základní problém: většina dospělých lidí nedokáže rozlišit, zda je spotřebitelský úvěr s úrokem 1 % p.m. dražší nebo levnější než úvěr s úrokem 10 % p.a. Přitom jde o znalost, která může rozhodovat o tisících korunách z rodinného rozpočtu.
Rozsáhlý průzkum finanční gramotnosti, který pravidelně organizuje ministerstvo financí, přinesl alarmující výsledky. Správnou odpověď — tedy že výhodnější je úrok 10 % ročně — zvládlo označit pouze 28 % respondentů. Celých 23 % lidí se domnívalo, že výhodnější je naopak úrok 1 % měsíčně, 9 % považovalo obě varianty za rovnocenné a téměř dvě pětiny dotázaných (39 %) přiznaly, že odpověď jednoduše neznají. Průzkum proběhl na vzorku více než tisíce dospělých Čechů a výsledky se oproti předchozím měřením z let 2015 a 2020 prakticky nezlepšily.
Co znamená p.m. a p.a. a proč na tom záleží
Klíč ke správné odpovědi se skrývá ve dvou latinských zkratkách. P.m. pochází z latinského per mensem a znamená „za měsíc“. P.a. vychází z per annum a označuje roční úrok. Právě záměna těchto dvou pojmů způsobuje, že úrok 1 % vypadá na první pohled výhodněji než úrok 10 % — jenže zatímco desetiprocentní úrok se počítá jednou ročně, jednoprocentní se připočítává každý měsíc, tedy celkem dvanáctkrát za rok.
Na konkrétním příkladu to vypadá takto: při půjčce 10 000 Kč na jeden rok zaplatí dlužník s úrokem 10 % p.a. celkem 1 000 Kč na úrocích, tedy dohromady vrátí 11 000 Kč. Při úroku 1 % p.m. ale každý měsíc přibývá 100 Kč, za dvanáct měsíců tedy minimálně 1 200 Kč — a celková splátka vychází na 11 200 Kč. Rozdíl 200 Kč na malé půjčce se může zdát zanedbatelný, ale s rostoucí výší úvěru a delší dobou splatnosti se propast dramaticky prohlubuje. V praxi navíc věřitelé často počítají úroky z úroků, takže skutečná cena půjčky bývá ještě vyšší.
Jak neznalost finanční gramotnosti přijde Čechy draho
Tato mezera ve finanční gramotnosti není jen akademickým problémem. Průměrné úrokové sazby spotřebitelských úvěrů v Česku v současnosti přesahují 10 % p.a. a Češi si půjčují rekordní objemy peněz. Právě na záměně p.m. a p.a. staví část méně transparentních poskytovatelů půjček svou marketingovou komunikaci — nízké číslo u měsíčního úroku opticky vypadá lákavěji než vyšší číslo u ročního úroku, přestože ve skutečnosti jde o dražší produkt.
Při srovnávání úvěrů je proto klíčové sledovat RPSN — roční procentní sazbu nákladů. Tento ukazatel zahrnuje nejen úrokovou sazbu, ale i veškeré poplatky spojené s půjčkou, a vždy se uvádí v přepočtu na roční bázi. Jedině RPSN umožňuje férové srovnání různých nabídek bez ohledu na to, jak poskytovatel prezentuje úrokovou sazbu. Například úrok 1 % p.m. odpovídá přibližně 12,68 % RPSN — tedy výrazně více než 10 % p.a.
Výsledky průzkumu ukazují, že osvěta v oblasti základních finančních pojmů zůstává v Česku nedostatečná. Než podepíšete smlouvu o jakémkoliv úvěru, vyplatí se vždy ověřit, za jaké období se úrok počítá, a požádat poskytovatele o jasné uvedení RPSN. Pár minut strávených porovnáváním podmínek může ušetřit stovky i tisíce korun.