Kybernetické pojištění zlevnilo od konce roku 2023 o plných 43 %. Na první pohled dobrá zpráva pro firmy i jednotlivce. Ve skutečnosti jde o varovný signál: pojišťovny prodávají krytí pod reálnou cenou rizika a tento stav nemůže trvat věčně. Průměrné výkupné při ransomware útocích mezitím přesáhlo milion dolarů a škody způsobené třetím stranám meziročně vyskočily o 70 %.
Kybernetický pojistný trh prošel za posledních několik let bouřlivým vývojem. Po vlně masivních útoků přišlo prudké zdražování, po němž následovalo postupné uvolňování sazeb. Dnes se nacházíme ve fázi, kdy ceny klesají, ale hrozby rostou přesně opačným směrem. Výsledkem jsou nůžky, které se rozevírají stále rychleji – a analytici varují, že jejich zavření bude bolestivé.
Čísla za varováním: co říkají data o ransomware útocích
Průměrná výše pojistného nároku při ransomwarovém útoku dosáhla v roce 2025 hodnoty 508 000 USD, což představuje meziroční nárůst o 16 %. Ještě výrazněji rostou nároky za škody způsobené třetím stranám – ty vyskočily o 70 % a jde o nejvyšší nárůst ze všech sledovaných kategorií incidentů. Průměrný požadavek na výkupné pak přesáhl milion dolarů, s meziročním nárůstem 47 %. V extrémních případech se jednotlivé požadavky vyšplhaly až na 16 milionů dolarů.
Tyto tlaky se už projevují v hospodaření pojišťoven. Tzv. kombinované poměry – ukazatel, který říká, zda pojišťovna vydá na škody více, než vybrala na pojistném – se zhoršují v USA, Evropě, Velké Británii i v Austrálii. Specialisté odhadují, že americký trh letos poprvé přejde do ztráty a několik dalších trhů by mohlo být neprofitabilních již do roku 2027. Globální trh kybernetického pojištění přitom dosahoval v roce 2024 hodnoty přibližně 15,3 miliardy dolarů, přičemž samotné USA tvoří zhruba 70 % tohoto objemu.
Co čekat dál: zdražení nebo omezení krytí
Situace se nenachází v rovnovážném stavu. Analytici ratingové agentury S&P Global Ratings předpovídají, že jakmile rostoucí škody hlavní hráče na trhu skutečně dostihnou, pojistné v roce 2026 vzroste o 15 až 20 %. Pojišťovny mají v zásadě dvě možnosti: buď výrazně zvýšit sazby, nebo zpřísnit podmínky krytí – tedy vyloučit z pojistek určité typy útoků, snížit limity plnění nebo zavést přísnější bezpečnostní požadavky pro uzavření smlouvy.
Podobný scénář se odehrál již po roce 2017, kdy vlna útoků ransomwaru WannaCry způsobila miliardové škody a pojišťovny reagovaly razantním zdražením i zpřísněním podmínek. Firmy, které tehdy nestihly uzavřít smlouvy za starých podmínek, za to zaplatily výrazně vyšší cenou.
Praktický návod pro české firmy: jak se pojistit správně
Pro české firmy z toho plyne jasný závěr: aktuální cenová situace je pravděpodobně dočasná a okno výhodných podmínek se může brzy zavřít. Kdo kybernetické pojištění dosud nemá nebo jej má v nedostatečném rozsahu, měl by jednat ještě před avizovaným zdražením. Při sjednávání pojistky je klíčové zaměřit se na výši limitu plnění – průměrné nároky v milionech dolarů ukazují, že podlimitní krytí může být k ničemu. Důležité je také prověřit, zda smlouva pokrývá nejen přímé škody, ale i náklady třetích stran, výpadky provozu a náklady na obnovu dat.
Pojišťovny navíc stále častěji podmínují uzavření smlouvy splněním konkrétních bezpečnostních standardů – například nasazením vícefaktorového ověřování, pravidelným zálohováním dat nebo školením zaměstnanců. Firmy, které tyto základní opatření zavedou, mají nejen nižší riziko útoku, ale i lepší vyjednávací pozici při sjednávání podmínek pojistky.