Pojistné podvody dostaly novou tvář – a tentokrát za nimi stojí generativní umělá inteligence. Pojišťovna UNIQA zaznamenala v letech 2025 a 2026 celkem 20 případů manipulovaných dokumentů a fotografií, které byly vytvořeny nebo upraveny pomocí AI nástrojů. Patnáct z nich se týkalo České republiky, pět Slovenska. Jde o trend, který mění pravidla hry pro celý pojišťovací sektor.
Zatímco ještě před několika lety bylo možné rozeznat podvodně upravené fotografie poměrně snadno – nekvalitní výřezy, nesourodé osvětlení, zjevné grafické artefakty – dnes moderní generativní nástroje produkují materiály, které jsou na první pohled prakticky k nerozeznání od reálných záběrů. Falešná fotografie havarovaného vozidla, zaplaveného sklepa nebo poničeného firemního skladu může být dnes natolik věrohodná, že ji neodhalí ani zkušené oko.
Méně podvodů, ale výrazně vyšší škody
Statistiky UNIQA ukazují zajímavý paradox: celkový počet odhalených pojistných podvodů klesá, ale jejich finanční závažnost roste. V roce 2025 pojišťovna prověřovala 1 241 podezřelých pojistných událostí, prokázala 764 podvodů a zabránila neoprávněným výplatám v celkové výši 81,6 milionu korun. Průměrná hodnota jednoho odhaleného podvodu přesáhla 106 tisíc korun.
Mezi lety 2024 a 2025 klesl počet šetřených případů o 23 procent, zatímco průměrná uchráněná částka na jeden případ vzrostla o 25 procent. Podobný vývoj pokračoval i v prvním čtvrtletí roku 2026 – počet nových případů se snížil přibližně o 30 procent oproti stejnému období předchozího roku, ale celková zachráněná hodnota klesla jen o 13 procent. Jinými slovy: podvodníků je méně, ale každý z nich si bere více.
Největší riziko hrozí v pojištění firem a majetku
Nejčastějším terčem podvodů zůstává povinné ručení a havarijní pojištění, kde experti zaznamenali největší objem uchráněných prostředků. Těsně za nimi se ale řadí majetkové pojištění – oblast, která se přímo dotýká podnikatelů, živnostníků a majitelů nemovitostí. Pro firmu nebo OSVČ, která si pojistí provozovnu, vybavení nebo zásoby, je důležité vědět, že pojišťovny dnes důkladně prověřují každou větší škodní událost. Přiložené fotografie, faktury i znalecké posudky procházejí forenzní analýzou – a to nejen u podezřelých případů.
Právě v podnikatelském pojištění je prostor pro sofistikované podvody největší. Škody na firemním majetku bývají finančně objemnější a jejich ověřování složitější než u běžného autopojištění. AI-generované důkazy fiktivních škod – například na technologickém vybavení nebo skladových zásobách – mohou být velmi těžko odhalitelné bez specializovaných nástrojů.
Jak se pojišťovny brání a co to stojí poctivé klienty
UNIQA v boji proti moderním podvodům kombinuje scoringové modely, forenzní analýzu obrazových dat a práci specializovaných expertů. Automatizované systémy dokážou analyzovat metadata fotografií, odhalovat nesrovnalosti v osvětlení nebo struktuře obrazu a porovnávat předložené materiály s historickými záznamy o vozidle či nemovitosti. Pojišťovna průběžně sleduje vývoj detekčních nástrojů a pravidelně aktualizuje své modely.
Tato technologická závislost má ale svou cenu. Investice do detekčních systémů, školení specialistů a průběžné aktualizace modelů se dlouhodobě promítají do nákladů pojišťoven – a v konečném důsledku i do výše pojistného pro všechny klienty. Poctivý pojistník tak nepřímo doplácí na kreativitu těch nepoctivých. Zpřísnění prověřování škodních událostí navíc může prodloužit dobu likvidace pojistných událostí i u zcela legitimních případů, což je důležité mít na paměti zejména při pojišťování firemního majetku, kde rychlost výplaty náhrady může být klíčová pro provozní kontinuitu.