Pojistný podvod se v Česku stal průmyslovým odvětvím. Loni se lidé pokusili z pojišťoven podvodně získat téměř dvě miliardy korun – nejvyšší částku v historii tuzemského trhu. A hlavní roli v tomto nepěkném rekordu sehrála umělá inteligence, která podvodníkům dramaticky usnadnila falšování fotografií a dokumentů.
Čísla z České asociace pojišťoven ukazují dlouhodobý vzestupný trend. Před pěti lety odhalené podvody dosahovaly 1,25 miliardy korun, každý rok pak suma rostla až k loňským 1,93 miliardy. I po zohlednění inflace, která hodnoty přepočítává na dnešní ceny přibližně na 1,6 až 1,7 miliardy, loňský rok stále nemá srovnání. Nejčastěji jsou zneužívána autopojištění a pojištění majetku.
Falešné fotky jako hlavní nástroj podvodníků
Typickým příkladem nového trendu je případ z dílny jedné velké pojišťovny. Klient uplatnil škodu na mobilním telefonu a přiložil fakturu. AI systém pojišťovny však odhalil, že dokument byl upravený – ve skutečnosti šlo o fakturu za MacBook z roku 2008. Právě takové manipulace s dokumenty a fotografiemi se dnes díky generativní AI staly dostupnými prakticky každému. Snímky poškozených vozidel, zaplavených bytů nebo rozbité elektroniky lze vygenerovat během minut a na první pohled vypadají zcela věrohodně.
Pojišťovny proto čelí kvalitativně novému problému. Zatímco dříve šlo podvody odhalit prostým pohledem zkušeného likvidátora, dnes AI-generované materiály dokážou zmást i odborníka. Reakcí pojišťoven je nasazení vlastních algoritmů, které prověřují metadata fotografií, konzistenci světelných podmínek, stopy po digitální úpravě i celkový kontext případu.
Méně vyšetřování, ale vyšší záchrana – paradox automatizace
Zajímavým důsledkem technologického souboje je paradox na straně pojišťoven. Přestože objem pokusů o podvod roste, počet manuálních vyšetřování loni klesl na historické minimum – přibližně devět tisíc případů. Automatizované systémy totiž zachytí většinu podezřelých hlášení ještě před tím, než se vůbec dostanou k lidskému likvidátorovi. Jedna z pojišťoven meziročně prošetřovala o 23 procent případů méně, přesto průměrná odhalená hodnota podvodu na jeden případ vzrostla o čtvrtinu. Roboti zkrátka pracují efektivněji než lidé – a pojišťovnám stačí spouštět méně šetření, aby zachránily více peněz.
Co rekordní podvody znamenají pro poctivé pojistníky
Eskalující válka mezi podvodníky a pojišťovnami má přímý dopad na všechny ostatní klienty. Náklady na sofistikované detekční systémy, právní spory i nevyplacené škody se promítají do pojistného – a platí je ti, kteří nic neprovedli. Zároveň přísnější automatizovaná kontrola zvyšuje riziko, že legitimní pojistné plnění narazí na komplikace. Algoritmus může označit jako podezřelý i zcela oprávněný nárok, pokud okolnosti případu vybočují z běžného vzoru.
Pokud chcete při hlášení škody předejít zbytečným průtahům, platí několik praktických pravidel. Fotografujte škodu ihned a z více úhlů, ideálně se zapnutou GPS geolokací v telefonu – metadata fotografie jsou pro pojišťovnu důkazem, kdy a kde snímek vznikl. Uchovávejte veškeré doklady o pořízení pojištěné věci a v případě složitějších škod si nechte vyhotovit nezávislý znalecký posudek. Při komunikaci s pojišťovnou buďte přesní a konzistentní – jakýkoliv rozpor v popisu události může automatický systém vyhodnotit jako varovný signál, i když jde o pouhou nepřesnost v datech.
Technologická bitva mezi podvodníky a pojišťovnami teprve začíná. S tím, jak se nástroje pro generování falešného obsahu stávají dostupnějšími, poroste tlak na pojišťovny, aby investovaly do ještě sofistikovanější detekce. A s každou novou vrstvou kontroly poroste i zátěž pro poctivé klienty, kteří budou muset svůj nárok prokazovat důkladněji než kdy dřív.