Pojištění nemovitosti si většina majitelů rodinných domů sjedná jednou – často při vyřizování hypotéky – a pak mu řadu let nevěnuje pozornost. Jenže právě to se může vymstít po první větší bouřce. Kroupy nebo silný vítr poškodí střechu a majitel zjistí, že pojišťovna neuhradí celou opravu.
Nejde přitom nutně o chybu pojišťovny. Výše pojistného plnění se řídí smlouvou a pojistnými podmínkami. Nejčastějšími důvody nižšího plnění bývají podpojištění nemovitosti nebo skutečnost, že se škoda vypočítává podle časové ceny namísto ceny nové.
Časová cena může výrazně snížit pojistné plnění
Jedním z nejdůležitějších údajů v pojistné smlouvě je způsob ocenění poškozeného majetku.
Pokud je majetek pojištěn na novou cenu, měla by pojišťovna při splnění smluvních podmínek uhradit náklady potřebné k uvedení věci do původního stavu bez zohlednění běžného opotřebení.
Jestliže je však pojištění sjednáno na časovou cenu, zohledňuje se stáří a opotřebení poškozené části nemovitosti. V praxi to znamená, že u starší střechy může být pojistné plnění výrazně nižší než skutečné náklady na opravu.
Každá pojišťovna přitom používá vlastní pravidla pro posuzování opotřebení. Některé produkty navíc plní v nové ceně až do určité míry opotřebení, teprve poté přecházejí na časovou cenu. Vyplatí se proto zkontrolovat, jaké podmínky obsahuje právě vaše smlouva.
Rozdíl může být značný. Oprava střechy může stát například 150 000 Kč, ale pokud se škoda vypočítává podle časové ceny, pojišťovna uhradí jen část této částky.
Podpojištění je častější, než si mnoho lidí myslí
Ještě častějším problémem bývá podpojištění.
Vzniká tehdy, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti. To se často stává u starších smluv, které nebyly řadu let aktualizovány, ale také po rozsáhlejší rekonstrukci nebo po období rychlého růstu cen stavebních prací.
Pokud je dům podpojištěný, může pojišťovna krátit pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je nemovitost podpojištěna.
Příklad: Skutečná hodnota domu činí 4 miliony korun, ale pojištěný je pouze na 2,5 milionu korun. Oprava střechy stojí 200 000 Kč. Pokud se uplatní podpojištění, pojišťovna může vyplatit přibližně 125 000 Kč a zbytek musí vlastník doplatit ze svých prostředků.
Řada pojišťoven dnes sice nabízí automatickou indexaci pojistné částky podle inflace nebo růstu stavebních nákladů, ani ta však nemusí po delší době nebo po větší rekonstrukci stačit.
Co zkontrolovat ještě před bouřkovou sezónou
Abyste se nepříjemnému překvapení vyhnuli, vyplatí se jednou za několik let projít pojistnou smlouvu.
- Ověřte, zda pojistná částka odpovídá současné hodnotě domu. Nejjednodušší je využít kalkulačku pojišťovny nebo požádat o přepočet svého poradce či pojišťovnu.
- Zjistěte, zda je nemovitost pojištěna na novou, nebo časovou cenu a za jakých podmínek může pojišťovna zohlednit opotřebení.
- Prověřte výši spoluúčasti, která může u větších škod představovat významnou část nákladů.
- Po každé větší rekonstrukci nebo přístavbě nechte smlouvu aktualizovat. Hodnota nemovitosti se změnila a pojištění by tomu mělo odpovídat.
Shrnutí
Pojištění nemovitosti není dokument, který stačí jednou podepsat a založit do šuplíku. Ceny stavebních prací i materiálů se mění, domy procházejí rekonstrukcemi a jednotlivé pojistné produkty mají odlišná pravidla pro výpočet pojistného plnění.
Pravidelná kontrola pojistné částky, způsobu ocenění majetku a dalších podmínek může rozhodnout o tom, zda po velké bouřce dostanete od pojišťovny částku, která skutečně pokryje náklady na opravu střechy.