Havarijní pojištění v Česku zdražuje, přestože moderní auta bourají méně než kdykoli předtím. Důvod? Každá oprava vozidla vybaveného asistenčními systémy ADAS stojí dramaticky více — v průměru až o 80 % oproti starším vozům bez těchto technologií. Bezpečnější auto paradoxně neznamená levnější pojistku.
Moderní automobily jsou dnes plné senzorů, radarů a kamer. Najdete je v náraznících, předních sklech i zpětných zrcátkách. Právě tyto komponenty tvoří základ asistenčních systémů — od automatického nouzového brzdění přes udržování jízdního pruhu až po adaptivní tempomat. Problém nastane ve chvíli, kdy dojde k poškození. Výměna předního skla s integrovanou kamerou Lane Assist přijde na trojnásobek až pětinásobek ceny oproti klasickému sklu bez elektroniky. A to je jen jeden příklad.
Proč ADAS nestačí na pokrytí všech škod
Asistenční systémy skutečně fungují — statistiky ukazují, že počet nehod by mohl do roku 2040 klesnout přibližně o 14 %. Jenže jejich vliv na celkový objem pojistných plnění je překvapivě omezený. V havarijním pojištění mohou tyto technologie ovlivnit nejvýše 18 % škod a přibližně 26 % hodnoty vyplacených plnění. Zbytek prostě žádný algoritmus nevyřeší.
Odlétající kamínek na dálnici, kroupy, střet se zvěří, kuny překousávající kabely nebo neopatrně otevřené dveře souseda na parkovišti — to všechno jsou situace, které elektronika v autě nedokáže předvídat ani zabránit jim. A právě tyto každodenní škody tvoří podstatnou část pojistných událostí. Systémy nouzového brzdění navíc narážejí na fyzikální limity: pokud auto jede příliš rychle, ani nejlepší elektronika brzdnou vzdálenost nezkrátí na nulu.
Náklady na opravy porostou, pojistné také
Pokud ceny oprav budou nadále růst tempem posledního desetiletí — tedy průměrně přibližně o 3,7 % ročně — celkové náklady na pojistná plnění v autopojištění by mohly do roku 2040 vzrůst až o 75 %. To je číslo, které žádná pojišťovna nemůže ignorovat při nastavování tarifů. Výsledkem je situace, kdy technologický pokrok, který měl pojišťování aut zlevnit, ho naopak prodražuje.
Situaci dále komplikuje nástup elektromobilů. Odhaduje se, že až 60 % osobních aut s povinným ručením by mohlo mít do roku 2040 elektrický pohon. Opravy elektromobilů po kolizi jsou již dnes přibližně o 10 % dražší než u vozidel se spalovacím motorem, především kvůli nákladům spojeným s baterií a vysokonapěťovými systémy.
Co to znamená pro české řidiče
Pro majitele novějších vozů vybavených moderní elektronikou je klíčové správně nastavit havarijní pojištění — tedy pojistnou částku i limity plnění. Podpojištění, kdy je auto pojištěno na nižší hodnotu, než odpovídá skutečným nákladům na opravu, může při škodě znamenat nepříjemné překvapení. Stejně tak stojí za pozornost výše spoluúčasti: u dražších oprav se i malé procento spoluúčasti promítne do citelné částky z vlastní kapsy. Paradox moderních aut tedy zní jednoduše — čím bezpečnější vůz, tím důležitější je mít dobře sjednané pojištění.