Havarijní pojištění v celé Evropě zdražuje, a jedním z hlavních viníků jsou přední světlomety moderních automobilů. Drobná kolize při parkování, třeba náraz v rychlosti pod 10 km/h, dnes může vygenerovat škodu přesahující 300 000 Kč. Důvod? Špičkové LED matrix nebo laserové světlomety se při poškození nevyplatí opravovat — místo toho se vyměňují jako celek.
Ještě před deseti lety byl světlomet relativně jednoduchá součástka. Dnes jde o sofistikovaný technologický celek, který v sobě integruje desítky LED čipů, řídicí elektroniku, senzory asistenčních systémů a v prémiových vozech i laserové projektory. Cena takového světlometu u středně velkého SUV nebo luxusního sedanu se pohybuje mezi 100 000 a 200 000 Kč za kus. Při nehodě, která poškodí oba přední světlomety a k tomu ještě nárazník, se účet vyšplhá na astronomické částky — a to vše hradí pojišťovna z pojistného plnění.
Proč Allianz tlačí na automobilky
Pojišťovna Allianz patří k největším hráčům na evropském pojistném trhu a otevřeně pojmenovala problém, který celé odvětví zatím příliš neřešilo. Automobilky konstruují světlomety jako neopravitelné výměnné celky — jakmile dojde k poškození, servis nemá jinou možnost než objednat nový díl za plnou cenu. Allianz proto aktivně lobbuje u výrobců vozidel za zavedení modulárních světlometů, které by bylo možné opravit po částech. Vyměnit rozbité sklo nebo vadný LED modul zvlášť by bylo výrazně levnější než platit za celý reflektor.
Tento tlak není jen altruistický. Průměrné pojistné plnění za škody na vozidlech roste dlouhodobě rychleji než inflace, a pojišťovny tento nárůst nákladů přenášejí do výše pojistného. Řidič, který si kupuje havarijní pojištění na nový automobil střední třídy s moderní světelnou technikou, tak dnes zaplatí výrazně více než před pěti lety — a trend nenaznačuje žádný obrat.
Co to znamená pro řidiče a jejich pojistnou smlouvu
Pro běžného řidiče z toho plyne několik praktických závěrů. Zaprvé, pokud vlastníte novější vůz s LED matrix nebo laserovými světlomety, havarijní pojištění je prakticky nezbytností — i zdánlivě banální škrábnutí v parkovišti může znamenat výdaj, který výrazně přesáhne roční pojistné. Zadruhé, při sjednávání pojistné smlouvy stojí za to věnovat pozornost výši spoluúčasti. Vyšší spoluúčast sice snižuje roční pojistné, ale v případě drahé opravy světlometu může znamenat, že z vlastní kapsy zaplatíte desítky tisíc korun.
Zatřetí, pojišťovny začínají při kalkulaci pojistného zohledňovat konkrétní výbavu vozidla — tedy i to, zda má auto standardní halogenové světlomety, nebo prémiový adaptivní světelný systém. Cena havarijního pojištění tak může být u dvou jinak identických vozidel různá, pokud se liší v úrovni světelné techniky.
Změna přijde pomalu, pojistné roste teď
Tlak pojišťoven na automobilky je logický, ale výsledky se nedostaví přes noc. Vývoj nové generace modulárních světlometů trvá roky a výrobci nemají přímou finanční motivaci ke změně — naopak, drahé náhradní díly jsou pro ně výhodné. Řidiči tak zatím nemají jinou možnost než počítat s tím, že opravy aut po nehodách budou drahé a havarijní pojištění bude zdražovat. Jediná rozumná strategie je mít pojistnou smlouvu nastavenou tak, aby kryla i tyto mimořádně vysoké škody — a pravidelně ji aktualizovat podle aktuální hodnoty a výbavy vozidla.