Pojištění sucha se v Česku dlouho řadilo mezi okrajová témata vyhrazená zemědělcům. Letošní léto to změnilo — experti označují aktuální sucho za jedno z nejhorších za posledních 2 000 let a ekonomické dopady daleko přesahují pole a sady. Ohroženy jsou průmyslové firmy, energetika, lodní doprava na řekách i majitelé nemovitostí.
Ekonomický stratég České asociace pojišťoven Aleš Rod upozorňuje, že sucho se stává systémovým ekonomickým rizikem, které prostupuje napříč odvětvími. Zatímco povodně jsou viditelné a jejich škody snadno vyčíslitelné, sucho působí pomalu, plíživě a jeho dopady se řetězí. Právě to pojišťovnám komplikuje práci nejvíce.
Proč je sucho pro pojišťovny těžko uchopitelné
Klasická pojistná rizika — požár, povodeň, havárie — mají jasný začátek a konec. Sucho nikoli. Nastupuje postupně, trvá týdny i měsíce a škody se kumulují nepřímo. Nízký stav řek omezí přepravu zboží. Nedostatek chladicí vody zastaví průmyslový provoz. Pokles výroby elektřiny z vodních elektráren zdraží energie pro všechny. Tyto řetězové škody jsou pro pojistitele obtížně modelovatelné — nestačí změřit srážkový deficit, je třeba sledovat celý ekonomický řetězec.
Pro srovnání: povodně způsobily v Evropě za posledních 25 let škody přesahující 226 miliard eur. Sucho se k této hranici rychle přibližuje, přesto pojistná ochrana proti němu zůstává výrazně slabší. Část problému spočívá v tom, že sucho nemá jasnou hranici — pojistná smlouva musí přesně definovat, od kdy a jak se škoda měří.
Kde mají firmy a domácnosti mezery v ochraně
Zemědělci mohou v Česku sjednat pojištění plodin zahrnující i sucho, byť s řadou podmínek a spoluúčastí. Výrazně horší situace panuje u průmyslových podniků a malých firem. Pojištění přerušení provozu — produkt, který kryje ušlý zisk při nucené odstávce — obvykle počítá s fyzickým poškozením majetku jako spouštěčem. Pokud firma musí zastavit výrobu kvůli nedostatku vody v řece, aniž by utrpěla přímou škodu na budovách nebo strojích, standardní pojistka plnit nemusí.
Domácnosti jsou na tom podobně. Pokud sucho způsobí popraskání základů domu vlivem vysychání jílovitých půd nebo poškodí studnu jako jediný zdroj vody, většina běžných pojistek nemovitosti takové škody nepokryje. Jde o tzv. nepřímé škody ze sucha, na které tuzemský pojistný trh dosud nemá standardizovaný produkt.
Jak se pojistný sektor na sucho připravuje
Pojišťovny v Česku i v zahraničí pracují na lepších modelech pro hodnocení sucha jako pojistného rizika. Klíčem jsou přesnější klimatická data, satelitní monitoring půdní vlhkosti a indexové pojištění — tedy produkty, kde výplata není vázána na individuálně prokázanou škodu, ale na objektivně měřitelný ukazatel, například srážkový deficit v dané oblasti za stanovené období. Tento přístup snižuje administrativní náklady a urychluje plnění.
Pro majitele firem i nemovitostí platí praktické doporučení: zkontrolujte, co vaše pojistná smlouva skutečně kryje. Zeptejte se pojistitele výslovně na sucho a jeho nepřímé dopady. Pokud pojistka mlčí, pravděpodobně toto riziko nekryje. S tím, jak sucho přestává být výjimečnou událostí a stává se součástí české klimatické reality, poroste i tlak na pojistný trh, aby nabídl odpovídající ochranu — a to nejen pro zemědělce.