Pojištění majetku firmy se v praxi nejlépe prověří tehdy, když přijde skutečná katastrofa. Přesně to se stalo 8. září 2026 v Kladně, kde zachvátil plameny celou prodejnu Lidl rozsáhlý požár způsobený zkratem elektroinstalace v podstřešním prostoru. Celková škoda dosáhla přibližně 170 milionů korun — a tento případ je jedním z největších jednotlivých pojistných událostí v českém retailu v letošním roce.
Hasiči při zásahu vyhlásili třetí stupeň požárního poplachu, nasadili výškovou techniku i drony s termokamerou a preventivně evakuovali 53 lidí z nedaleké ubytovny. Škoda se přitom ukázala být vyšší, než se původně čekalo — první odhad hasičů hovořil o 120 milionech korun, výsledné vyčíslení je o 50 milionů vyšší.
Kde přesně škoda vznikla a co to znamená pro pojistku
Celková částka 170 milionů korun se skládá ze tří položek: 130 milionů korun tvoří škoda na samotné budově, 30 milionů korun připadá na vybavení prodejny a zbývajících 10 milionů korun představuje zničené zboží. Toto rozdělení není jen statistická zajímavost — přímo odráží strukturu pojistné smlouvy, kterou by každá firma provozující kamennou provozovnu měla mít správně nastavenou.
Standardní pojištění majetku firmy kryje právě tyto tři složky: nemovitost (budova nebo stavba), movitý majetek (vybavení, stroje, nábytek) a zásoby (zboží, materiál). Problém nastává tehdy, když jsou pojistné částky nastaveny příliš nízko — odborně se tomu říká podpojištění. V praxi to znamená, že pojišťovna při výplatě plnění krátí náhradu poměrně, a firma tak dostane jen část skutečné škody. U budovy za 130 milionů korun může rozdíl mezi správně a špatně nastavenou pojistkou znamenat desítky milionů korun.
Přerušení provozu: nejpodceňovanější složka pojištění firmy
Ani dokonale nastavené pojištění budovy a vybavení však nestačí. Požár prodejny neznamená jen fyzickou škodu — znamená také výpadek tržeb po celou dobu, kdy provozovna nemůže fungovat. Oprava nebo výstavba nové prodejny může trvat měsíce, někdy i rok či více. Po celou tuto dobu firma platí fixní náklady — nájmy, mzdy, splátky leasingů — aniž by generovala příjmy.
Právě na tuto situaci pamatuje pojištění přerušení provozu (anglicky business interruption). Kryje ušlý zisk a fixní náklady za dobu, po kterou je provoz přerušen v důsledku pojistné události. U velké prodejny, jako je Lidl, může výpadek tržeb za několik měsíců snadno přesáhnout samotnou škodu na majetku. Přesto jde o složku, která u českých firem — a zejména u menších podnikatelů a živnostníků — chronicky chybí nebo je nastavena na příliš krátkou dobu plnění.
Na co si dát pozor při sjednávání pojistky pro firmu
Případ kladenského Lidlu je pro každého podnikatele s kamennou provozovnou dobrou připomínkou, aby svou pojistnou smlouvu prověřil. Klíčové otázky jsou tři: Za jakou částku je pojištěna budova — odpovídá to skutečné reprodukční hodnotě stavby, nebo jde o zastaralý odhad? Je pojištěno i vybavení a zboží v reálné výši? A existuje vůbec pojištění přerušení provozu, a pokud ano, na jak dlouhou dobu a v jaké výši?
Zkrat elektroinstalace, který způsobil škodu 170 milionů korun, může postihnout jakoukoli provozovnu — malý sklad, restauraci i kancelář. Správně nastavené pojištění majetku spolu s pojištěním přerušení provozu je proto jedním ze základních nástrojů ochrany podnikání, nikoli jen formalitou. Přezkoumat smlouvu jednou za rok nebo při každé větší změně v provozu patří ke stejně důležitým úkonům jako daňové přiznání.